Ипотека на строительство частного дома — не самый распространенный продукт, она выдается в редких банках. Кредит относится к целевым, потратить его можно только на строительные работы. Кредитные учреждения выдвигают строгие требования по таким договорам, прежде всего, к земельному участку, на котором намечено строительство. Он должен быть в частной собственности заемщика и иметь все коммуникации. Участок, как правило, оформляется в залог.
- На каких условиях выдается кредит на строительство дома?
- Документы для оформления кредита на строительство дома
- Ипотека под строительство дома: преимущества
- Кредит на строительство дома без первоначального взноса
- За какое время нужно построить дом?
- Условия ипотеки на строительство дома
- Требования банка к заемщикам
- Требования банка к недвижимости
- Что может стать залогом?
- Кто будет строить дом?
- Где оформить кредит на постройку дома?
- Газпромбанк
- Ренессанс Кредит Банк
- Альфа-Банк
- Открытие Банк
- Локо-Банк
- Промсвязьбанк
- Хоум Кредит Банк
- МТС Банк
- Тинькофф Банк
- Почта Банк
- Как оформить ипотеку на строительство дома?
- Сколько россияне тратят на постройку дома?
- Советы юристов
На каких условиях выдается кредит на строительство дома?
Этот вид кредита следует отличать от ипотеки. В подавляющем большинстве случаев банковская ипотека — это отдельный продукт, который включает в себя несколько дополнительных категорий. Самым важным отличием строительного кредита от ипотечного является его целевой характер. Это означает, что заемщик должен указать в заявке цель, на которую он намерен использовать кредитные средства — строительство дома.
Если заявка на кредит одобрена, банк не будет отслеживать расходование средств, контролировать или ограничивать заемщика каким-либо образом. Заемщик может использовать средства практически на любые законные цели. И это не будет считаться нарушением кредитного договора. Некоммерческий кредит на строительство частного дома предоставляется бесплатно — как самый стандартный потребительский кредит.
Для данного вида кредита заемщиком считается только физическое лицо. Организациям и индивидуальным предпринимателям доступны другие виды кредитов.
Соглашение никоим образом не влияет на жилой дом, который заемщик намерен построить. Также не имеет значения, строит ли заемщик дом сам или с помощью подрядчика.
Документы для оформления кредита на строительство дома
Пакет документов должен продемонстрировать банку надежность заемщика. Если клиент в состоянии это сделать, он подает в банк максимальное количество документов. В идеале клиент должен собрать следующие документы:
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- данные о доходах (выписку из ФНС или справку 2НДФЛ);
- справку с места работы;
- заполненное заявление (по форме банка);
- дополнительный документ (банк предлагает список на выбор).
Самое главное — продемонстрировать банку доход. Если доход не может быть подтвержден документально, у клиента есть возможность сделать это другим подходящим способом. Важно, чтобы доход был легальным.
Заявка по двум документам — это специальное предложение, которое доступно практически в каждом банке. Это предложение подходит для людей, которые не могут собрать необходимые документы, но планируют обратиться за кредитом в банк.
Ипотека под строительство дома: преимущества
Строительство собственного дома имеет много преимуществ перед покупкой квартиры:
- нет необходимости договариваться с соседями о времени отдыха от работы;
- создание индивидуальной планировки дома;
- возможность распланировать территорию и завести приусадебное хозяйство.
Преимуществ много, но важно рассмотреть финансовую часть этого вопроса. Если у человека есть средства, этот вопрос отпадает, в противном случае лучшим вариантом будет взять ипотечный кредит на строительство дома. Также можно купить дом, который еще строится, что снизит финансовые затраты и позволит получить более дешевую ипотеку.
Кредит на строительство дома без первоначального взноса
Некоторые заемщики не обращаются в банк из-за одного требования — первоначального взноса. Не у всех есть сумма денег, необходимая для выполнения этого требования. Ошибка заключается в том, что строительный кредит — это не ипотека, а потребительский продукт. Он не требует первоначального взноса с самого начала, поскольку в контракте отсутствует залог. Дом, построенный на эти средства, не находится в залоге у банка, как в случае с ипотекой. Это преимущество кредита наличными, но далеко не единственное.
За какое время нужно построить дом?
Одно из условий: дом должен быть достроен в течение 12 месяцев с момента заключения договора. Под «жилым домом» понимается полностью построенный дом, подключенный к электросети и зарегистрированный в кадастровом реестре.
При наличии просрочки компенсация процентной ставки по ипотеке не предусмотрена. Это означает, что если заемщик не успеет построить дом в течение года, ставка станет общерыночной. Однако банки могут выдавать заемщикам авансы и продлевать сроки погашения ипотеки.
Кроме того, при условии, что заемщик продолжает выплачивать взносы по ипотеке, несмотря на то, что строительство не было завершено в срок, банки не будут предпринимать никаких решительных действий.
Сумма кредита зависит от многих факторов, и стоимость земли не играет решающей роли. Более важными факторами являются положительная кредитная история, размер долгового бремени, уровень дохода и наличие у заемщика других активов. Сама земля обычно оценивается по кадастровой стоимости (это хорошо работает в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области) и на основе анализа продаж аналогичных участков земли, например, из ЦИАН. В конечном итоге потребуется независимая оценка.
Не исключено, что банки установят минимальный порог первоначального взноса при условии, что оценочная стоимость залога ниже стоимости самой ипотеки.
Условия ипотеки на строительство дома
Прежде чем подавать заявку на получение ипотечного кредита для финансирования строительства дома, важно уточнить условия кредитования. Они регулируются Федеральным законом об ипотеке (недвижимости).
После завершения строительства дома срок действия ипотеки на него не истекает.
Ключевая особенность такой ипотеки изложена в статье 76 настоящего Закона. При предоставлении кредита или целевого займа на строительство жилого дома договором об ипотеке может быть предусмотрено, что обязательство обеспечивается текущим строительством и принадлежащими заемщику материалами и оборудованием, подготовленными для строительства.
При выдаче кредита банк сначала определяет сумму, которую клиент потратит на строительство дома в будущем. В этом случае нужно быть готовым к более высоким процентным ставкам и первоначальному взносу не менее 25%, что в среднем составляет 300 тысяч рублей и более. Кроме того, от заемщика могут потребовать утвержденный проект строительства и документацию о его завершении. В зависимости от банка, такие ипотечные кредиты могут предоставляться на срок до 30 лет.
Требования банка к заемщикам
Каждый банк предъявляет свои требования к заемщикам. В целом, они похожи. Требования к заемщикам:
- гражданство Российской Федерации;
- отсутствие психологических заболеваний;
- возраст старше 21 года и младше 75 лет (в зависимости от банка)
- наличие постоянного места работа, со стажем в текущей должности не менее 6 месяцев и общим опытом работы не менее 1 года (в зависимости от банка).
- наличие созаемщика.
Требования банка к недвижимости
Требования к собственности для получения ипотечного кредита на покупку жилья такие же, как и требования к заемщику. Все зависит от конкретного кредитного учреждения. Существуют следующие требования:
- Строительство может осуществляться в любом регионе Российской Федерации.
- Здание не должно противоречить положениям Градостроительного кодекса РФ.
- Участок земли, на котором планируется строительство, должно быть собственностью заемщика, так как он является залогом перед банком на время кредита. Если он арендован, то нужно оформить залог прав.
- Дом должен быть построен в срок и в рамках утвержденного бюджета.
- Недвижимость должна быть построена в пределах доступного расстояния от банка-кредитора.
Что может стать залогом?
Идеальным вариантом является ипотека на строительство частного дома под залог недвижимости, которой заемщик уже владеет. Например, семья живет в квартире и хочет построить собственный дом. Они берут ипотечный кредит на квартиру и собирают средства на ее строительство.
При таком раскладе заемщику есть где жить, при этом он параллельно сам или с привлечением строительной компании возводит дом. По завершению строительства обеспечением будет уже сам дом, с квартиры ограничения снимаются. В итоге ее можно продать и закрыть ипотечный кредит на строительство.
Но есть и недостатки:
- Заемщик должны владеть недвижимостью без каких-либо ограничений. Например, если у него есть акции детей, банк не примет их в качестве залога. Если кроме супруга или супруги есть другие совладельцы — аналогично.
- Нельзя получить в кредит более 80% стоимости заложенной недвижимости, а строительство стоит дорого. Если денег не хватает на завершение проекта, человеку придется внести значительную сумму в качестве первоначального взноса.
- Помимо закладываемой недвижимости, заемщику также необходимо владеть землей, на которой планируется строительство дома.
- Если у клиента нет собственности, все становится сложнее. Однако некоторые банки готовы пойти навстречу и предложить альтернативные решения. Например, закладывается земля, на которой будет вестись строительство.
- В случае с землей, ее цена обычно в несколько раз ниже стоимости строительства. Поэтому после расходования первого транша залог переоформляется. Проводится оценка земли с уже частично построенным домом. Недвижимость уже дороже, поэтому банк оформляет новый залог и выдает следующий транш. Так может делаться несколько раз.
Поскольку ипотека на дом является более сложным и рискованным продуктом, процентная ставка по ней выше, чем по обычному жилищному кредиту.
Кто будет строить дом?
Планируя взять ипотечный кредит на строительство дома, человек должен сначала решить, как будет строиться дом. Доступны два варианта:
- Заключение договора со строительной компанией «под ключ». По идее, в сумму кредита входит стоимость работ и материалов, согласно договору. И именно строительная компания в конечном итоге получит деньги от банка.
- Независимое строительство. Для этого необходимо составить как можно более подробную смету, на основании которой будет осуществляться финансирование.
Если планируется строительство дома без привлечения строительной компании «под ключ», лучше обратиться в специализированную компанию, которая учтет все нюансы. Составить правильный документ самостоятельно очень сложно. Если в ходе строительства затраты превысят сметную стоимость, их понесет заемщик, а банк не предоставит рефинансирование.
Где оформить кредит на постройку дома?
Некоторые заемщики тратят много времени на поиск подходящего предложения. Условия по большей части могут устраивать клиента, поэтому выбор в пользу одного из них становится еще сложней. Поэтому список наиболее выгодных программ от крупнейших банков страны должен помочь потенциальным заемщикам с выбором.
Газпромбанк
Банк предоставляет потенциальным клиентам выбор: если есть пакет документов, то условия будут наилучшими, если нет — просто хорошими. При этом важно, чтобы кредитная история клиента полностью соответствовала требованиям банка. Если у клиента хорошая кредитная история и пакет документов, он может рассчитывать на специальное предложение.
Ренессанс Кредит Банк
Один из банков, который всегда делал упор на упрощенное обслуживание и кредитование. Процентная ставка здесь несколько выше, чем в других кредитных учреждениях. Компенсацией за это является тот факт, что кредит на строительство можно получить с минимальным пакетом документов. В случае недостаточной суммы банк рассматривает проблему в индивидуальном порядке.
Альфа-Банк
Один из крупнейших банков России предоставляет как целевые кредиты на строительство жилья, так и нецелевые кредиты наличными. Во втором случае есть несколько удобных вариантов. Банк предоставляет кредиты только в тех регионах, где он присутствует. Анализ документации занимает 1-2 дня. В течение этого времени принимается окончательное решение.
Открытие Банк
Продление срока погашения ипотеки здесь не является приоритетным. Этот банк нельзя назвать лидером в области ипотеки. В случае с потребительскими кредитами наличными ситуация намного лучше: банк выдает большие суммы под документальное обеспечение или поручительство. Средние суммы кредитов доступны без чрезмерного пакета проверок и документации.
Локо-Банк
Хороший вариант для тех, кому нужна относительно небольшая сумма для кредита на строительство дома. Процентная ставка здесь вполне приемлема, учитывая, что банк считается одним из самых лояльных к своим существующим и потенциальным клиентам.
Промсвязьбанк
Кредиты наличными на строительство предоставляются банком на различных условиях, которые в большей степени зависят от показателей клиента. Приоритет отдается заемщикам с хорошим финансовым положением, стабильным доходом и полным комплектом документов. Те, кто не соответствует требованиям, также считаются клиентами. Для них предлагаются отдельные условия и программы.
Хоум Кредит Банк
Кредит наличными выдается как с документами, так и без них. В первом случае банк предлагает заемщикам хорошие условия. Если нет документального подтверждения, регистрация проходит в несколько раз быстрее. Однако в этом случае банк, скорее всего, попытается хеджировать риск, изменив некоторые условия кредитования, но не в лучшую сторону.
МТС Банк
При оформлении кредита наличными заемщики не представляют никаких планов и схем, как в случае с ипотекой. Банк оценивает платежеспособность клиента только путем анализа его кредитной истории. В то же время МТС Банк часто делает исключения, выдавая кредиты тем заемщикам, которые получили отказ в нескольких банках подряд.
Тинькофф Банк
Крупнейший онлайн-банк в мире, который по праву заслужил это почетное звание. Главным преимуществом банка является не его масштаб. Здесь заемщики оформляют различные кредиты, которые выдаются на нецелевое назначение. Заключение договоров и прием средств осуществляется исключительно на расстоянии. Клиенту не нужно приходить в офис кредитной организации для погашения кредита.
Почта Банк
Основная политика банка заключается в предоставлении потребительских кредитов на любые цели в упрощенном порядке. Это может быть строительство дома или покупка материалов, нет никакой разницы. Самое главное, чтобы заемщик своевременно вносил платежи по кредиту. Банк имеет очень высокий процент приема заявок.
Как оформить ипотеку на строительство дома?
Чтобы получить ипотечный кредит на строительство дома в 2023 году, необходимо:
- Выбрать кредитную организацию.
- Обратиться в кредитную организацию для получения информации и требований к ипотеке.
- Заполнить анкету на получение ипотечного кредита в банке и предоставить все необходимые документы.
Сколько россияне тратят на постройку дома?
Сегодня в России около 22 миллионов семей живут в частных домах. И вдвое больше людей (45,4 миллиона) — хотели бы это сделать. При этом 70% из них готовы обратиться к профессиональным подрядчикам, но когда ВЦИОМ и DOM.RU проводили опрос, построить собственный дом по льготной ипотеке не представлялось возможным.
По данным ЦИАН за апрель, трое из четырех россиян готовы потратить на строительство дома около 3-5 миллионов рублей. Большинство планируют сделать это на собственные деньги (57%) или взять ипотечный кредит (46%). Эксперты портала отмечают, что жители стали чаще задумываться о продаже другой недвижимости для строительства частного дома.
Более того, реальность такова, что россиянам не всегда удается вписаться в бюджет. Из респондентов, построивших дома в 2022 году, только 28% потратили 3 миллиона рублей, 16% — 4-5 миллионов и 7% — 5-6 миллионов. Большинство (39%) частных домов стоят 6-20 миллионов, а 10% — более 20 миллионов.
В то же время строительные материалы дорожают — именно с этой проблемой столкнулись застройщики в прошлом году. Причин много: экспортные котировки, нестабильный курс рубля, транспортные трудности, санкции. Отрасли придется переориентироваться на импортозамещение и обеспечить поставки из азиатских стран. Пока что правительство пытается удержать цены на низком уровне.
В последнее время цены на сельские дома выросли, как и стоимость их строительства в связи с ростом цен на строительные материалы. Однако положительным моментом для рынка недвижимости является запуск льготной ипотечной схемы для строительства сельских домов, процентные ставки по которой составляют менее 9%.
«В 2022 году произошел рост цен на все классы загородного жилья, причем средний рост цен составил не менее 20%. Если говорить отдельно о стоимости строительства, то по сравнению с ценами нескольких лет назад бюджет на строительство дома с использованием обычных строительных материалов (дерево, металл, кирпич) увеличился в среднем в два раза», — рассказала «Известиям» руководитель департамента городской недвижимости «НДВ Супермаркет недвижимости» Елена Мищенко.
Советы юристов
Перед обращением в банк за кредитом на строительство важно дома учесть следующее:
- Если человек не сможете вовремя погасить долг, банк имеет право наложить арест на заложенное имущество.
- Условия предоставления кредита на строительство дома могут значительно отличаться в зависимости от кредитной организации. Нужно внимательно ознакомиться с соглашением о дополнительных платежах (страхование, ведение счета и т.д.).
- При получении кредита на строительство дома заемщик может воспользоваться налоговым вычетом, предусмотренным законом.
Сегодня российский финансовый рынок предоставляет немало возможностей построить дом на кредитные деньги. Перечень банков, предлагающих подобные кредитные продукты в 2023 году, не очень обширен. Важно отметить разнообразие условий кредитования, предусматривающих возможность получить деньги с господдержкой, без первоначального взноса, на готовый дом, на новое строительство или достройку и т. д. Поэтому при выборе кредитного продукта важно изучить все его особенности.
